Announcement

Collapse
No announcement yet.

Säästja Jaanus

Collapse
X
  • Filter
  • Time
  • Show
Clear All
new posts

  • Säästja Jaanus

    Suuresti Äripäeva Investor Toomase eeskujul loome oma fiktiivse tegelaskuju, Säästja Jaanuse. Jaanus on noor professionaal alustamas oma teekonda finantsvabaduse suunas.

    Jaanus on noor 23 aastane IT spetsialist. Keskmise suurusega IT lahendusi pakkuvas firmas lõppes tal just praktikaperiood ja nüüd saab oma esimest palka, 1039 eurot bruto ehk täpselt Eesti keskmist palka. Jaanus saab sellest kätte €832.

    Ülikooliajal sai pidu pandud, reisitud, isegi üks vaheaasta võetud maailma avastamiseks, elas ja töötas Austraalias. Reisiga kogunes ka natuke sääste, millega sai osaliselt õppemaks ära tasutud. Nüüd on Jaanus rahulikum, eneseteadlikum ja suured sihid silme ees. Ta avastab enda jaoks investeerimist ja plaan on hakata säästma, et sellega algust teha. Ta teab, et ainult palgatööga rikkaks ja majanduslikes otsustes vabaks ei saa, on vaja enamat. Ta tahab, et 35. eluaastaks oleks võimalik pensionile minna, kui ta peaks seda soovima.

    Hetkel elab Jaanus veel vanematekodus, kus nüüd tööinimesena ta peab maksma sümboolse €100 üüri vanematele, et teha samm-sammuline üleminek iseseisvasse täiskasvanuellu. Vanemad on öelnud talle, et hiljemalt 31.12.2015. peaks Jaanus välja kolima, tahavad ju ema-isa ka lõpuks päris oma elu elama hakata, vanemad õed-vennad on juba välja kolinud ja ilusti oma elu peal. Jaanusele see sobib, saab päris oma pinnad uut aastat vastu võtta ja nii hakkabki koguma enda esimese korteri sissemaksuks.

    Jaanuse finantsseis:

    Eurosid

    Varad:

    - €3000 jääkväärtusega 20. sünnipäevaks saadud BMW, väheneb €30 võrra/kuu
    - Kontoseis: umbes €3,5
    - muud varad puuduvad.

    Kohustused:

    - €2000 õppelaenu jääk, kuumakse €50

    Jaanuse Net Worth: €1003,5

    Rahavood kuus:

    Regulaarsed tulud:

    - töötasu: €832 neto

    Regulaarsed kulud:

    - üür: €100
    - kodusesse söögieelarvesse panustamine: €50
    - õppelaen: €50
    - auto €100
    - riided €150
    - väljas käimine €300

    rahavood kuus on seega positiivne €82

    Säästmise ja investeerimise strateegia:

    Jaanus tahab härjal sarvist haarata ja oma edukale iseseisvale elule aluse panna. Ta saab aru, et nooruse peod võiks selja taha jätta ja hakata iseseisvaks eluks säästma. Samuti võtab ta käsile enda erialase arendamise, sissetuleku tõstmine võimaldab samuti nii elujärge tõsta kui ka säästa ja investeerida rohkem. Jaanus küsis ettevõtte parimalt progejalt, mida õppima peaks, mis aitab võimalikult palju areneda ja asub selle kallal tööle. Nii loodab ta vähem kui aasta pärast olla tööjõuturul väärt juba vähemalt €1200-1300 palka. Omal käel elamine Tallinnas on päris kallis praeguste üürihindade juures, muud kulud suureneks ka, tuleb ette mõelda.

    Esimene ülesanne on enda finantsseisu üle vaatamine. Jaanus tahab iseseisva elu alustamise ajaks vähemalt €3000 sääste koguda, et oleks üüriraha olemas ja veidi puhvrit ka ootamatusteks. Püsikuludega väga midagi muuta pole, üüri ja koduse söögikuluga on niigi väga hästi nagu ta enda iseseisva elu peal olevatelt sõpradelt on kuulnud. Samas auto, riiete ja väljaskäimise pealt on säästmisruumi küll.

    Jaanus otsustab, et tõmbab kulud riietele alla €50 peale, IT sektoris väga nõudlikud ei olda riietuse suhtes. Kääre näeb kindlasti ka väljaskäimise eelarve. Viimast korda veel annab ta sotsiaalsele survele järgi ja teeb €200 eest peo sõpradele esimese palga puhul, aga edaspidi plaanis hoida see rida €100 peal, leiab odavamaid asendustegevusi küll. Auto puhul saaks müügi korral kohe eelarve kokku üksi elamiseks, pealegi tööle saaks ta bussiga ka sõita, läheks küll pool h päevas kauem. Veel ei otsusta selle koha pealt, mugavus ka maksab! Teise palga puhul õnnestub siis säästa juba €382!

    Veel võtab Jaanus plaani harida end lisaks erialasele tööle regulaarselt ka säästmise ja investeerimise koha pealt plaaniga tulevikus targemaid finantsotsuseid teha ja enda elujärge parandada.

    Uute otsusteni,
    Jaanus

  • #2
    Auto on saatanast!

    Elevil uute teadmiste kogumisest ja tööle rakendamisest on Jaanus vahepeal omajagu lugenud. Talle sattus teiste seas lugemismaterjaliks vahepeal ka Mr MoneyMustache’i blogi ja selle : post autoga seonduvatest kuludest Sealt edasi leidis juba sellise eestikeelse artikli.

    WOW! Puust ja punaseks, auto on selline rahaõgard! Käiakse tööl selleks et omada autot, et käia tööl! Jaanusel on isegi hästi, et auto on välja ostetud (kingitud) ja kulud suhteliselt väiksed veel võrreldes paljudega.

    Liitintressi kalkulaatorigaarvutades on Jaanuse tulemuseks auto maha müümise, tulude (ca €3000 hetkel) ja kulutamata jäänud raha (€150/kuu) regulaarsel investeerimisel näiteks 8% tootluse puhul 10 aasta pärast tulemuseks €33 600! Seda juhul kui auto kohe maha müüa ja investeerida. Kui kulusid 3%/aasta inflatsiooniga korrigeerida ülespoole, siis juba €37k.



    Keskmise uuema pereauto puhul võib sama €3000 sissemakse juures olla kulud kuu jooksul olla ka üle €400 koos liisingumakse, kindlustuse ja muuga. Sellise summa regulaarse investeerimise puhul samadel tingimustel oleks ilma inflatsiooniga korrigeerimata säästudeks €79k ja korrigeerides €88k. Põhimõtteliselt auto investeerimata jätmine oleks vanas rahaks üle miljoni laks 10 aasta peale! Kui investeerida seda raha veel pensionini samas tempos, siis oleks tulemusteks ~€1 361 000 ja 1 913 000. Auto omamine või selle sama raha mõistlikult investeerimine teeb väga suure vahe sisse keskmise inimese jõukusesse!

    Auto on luksus, auto on saatanast! Mitte Jaanusele! Nii otsustabki ta oma päevinäinud sõbra maha müüa, paneb auto müüki €2900ga ja suunab edaspidi autole mõeldud osa eelarvest palgapäeval püsimaksega investeerimiskontole.

    Kommenteeri


    • #3
      Veidi avastusi investeerimisvallas.

      Auto veel müüdud pole, aga huvi on olnud, peaks müüdud saama küll kiiresti. Jaanus teeb plaani, et mida teha kui auto müüdud saab. Iseenesest on võimalik kohe see raha kõrvale panna Iseseisva elu fondi, aga samas on veel välja kolimiseni aega ja on võimalik ka midagi muud teha.

      Mis võiks mõistlik strateegia olla? Alates teisest palgast on Jaanusel vaba rahavoogu €382 jagu, edaspidi pigem rohkemgi. Ta nimelt plaanib "Maksa esmalt endale" põhimõtte järgi kohe kuu alguses palgast osa ära kõrvale panna investeerimiseks ja elab ülejäänud kuu ette seatud eelarve järgi. Tulu automüügist kõrvale panna oleks hea turvaline tee, aga samas igav ja nagu arvutus näitab, siis ka mitte kõige parema võimaliku ootusega. Kui investeeriks praegu näiteks €1000 10% juures ühisrahastusse, siis oleks poole aastaga teenitud ka esimene €50 ja oleks omajagu kogemusi ka juures. Niisama säästmine on igav, papp arvel seismas, see pole Jaanusele! Samas liiga riskantseid meetmeid ta ka kasutada ei taha, proovib ikka riske hajutada, tänapäeval on see nii lihtsaks tehtud.

      Kõrvale pannes ja alles peale kolimist investeerides oleks Jaanuse tootlus 0. Võimalik maksimaalselt investeerida oleks suurusjärgus €2000, säästetav €382 korda palgapäevade arv enne kolimist. Elu aga on näidanud, et tuleb ikka igasuguseid ootamatuseid ette, pigem mitte nii suurelt võtta kui veel suuri kogemusi ka pole. Plaan siis selline, et auto müüks maha, paneks €2000 iseseisva elu fondi (IEF) ja 1000 investeeriks, palgast hakkaks iga kuu minema kõigepealt €200 lisaks iseseisva elu fondi ja siis ülejäänud vabaks planeeritud raha läheks investeerimiskontole. Nii saab ilusti IEFi õigeks ajaks täis ja ka investeerimiskontot täiendatud.

      Investeerimisvõimalusteks on praegu kõige realistlikumalt ühisrahastus, kas laenud eraisikutele või kinnisvara arenduseks. Jaanus asubki kodutööd tegema.

      Kommenteeri


      • #4
        Mis säästja Jaanusest saanud on?

        Kommenteeri


        • #5
          Hei Jörm. Selle projektiga proovisime jah järgi teha Investor Toomast, panna reaalse papi ka taha, aga paraku ajast tuli puudu. Lihtsalt muid tegemisi ka omajagu ja tahaks nagu nädalas 10-15h ärkveloleku ajast oma elu ka elada. Teine point on muidugi ka see, et mingi hetk tekkisid blogid, kus on säästumääraga palju paremaid tulemusi saavutatud kui meil Jaanusega plaanis oli esimesel paaril aastal, et kadus ära vajaduski seda otseselt teha.

          Nt vaata visiooni päevikut ja tema uut blogi, mille lingi leiad sealt: http://foorum.rahaasjad.ee/forum/mai...laenud-muu-elu Noor kutt säästab kooli kõrvalt 70-90%.
          Dividends Traineri puhul keegi noor spordimees paneb ka säästmisega hullu: http://dividendstrainer.blogspot.com...uary-2016.html
          Last but not least Rahakratt kirjutab väga muhedas kirjastiilis kuidas tõstab teenistust ja säästmismäära: http://www.rahaasjad.ee/author/rahakratt/
          Sama sisu ja poindi toovad ka teised kohale. Kuigi tegelikult järgmise nädala saidi laivi laskmisega tekib võimalus küll see projekt taas ellu äratada. Eks vaatame kuidas ajaga on, esimese 5-10 prioriteedi seas see projekt hetkel paraku pole.

          Kommenteeri


          • #6
            Tänud selgitamast. Põhjused, miks antud teema soiku jäänud tunduvad täitsa mõistlikud, seega ei hakka hukka mõistma.

            Blogisid, mis välja tõid, olen ka üritanud jälgida. Need tegelased on müstilised. Aga nende suureks plussiks ongi nende noorus ja perekonnaseis. Nad on asjasse süüvinud väga õigel ajal. Mina aga olen sellest rongist maha jäänud ja üritan rongi graafikust uut sobivat rongi leida, millele siis hüpata.

            Kommenteeri


            • #7
              Eks jah, võimalused on erinevad. Pere kõrvalt on väga tubli juba 10-20% kõrvale panna. Tegelikult kui perega üürimine asendada nt eluaseme laenumaksega, siis see on ka juba iseenesest mingis mõttes investeering ikkagi, korteri omakapital jääb peresse, võidab pikaajalisest hinnakasvust. Minu arust on igati okei kui see on ka pere ainus investeering, munad on küll ühes korvis, aga ise omad kontrolli, ise oled peremees, ise saad putitamisega ja heaperemeheliku hooldamisega väärtust veelgi juurde lisada. Igati mõistlik oravarattast omaniku staatuse poole liikumisel. Aktsionärid on ka omanikud, nt Bondoras laenude andjad on ka mingis mõttes selle laenu omanikud, aga neil on väga piiratud võimalused enda investeeringule väärtust ise juurde lisada, enda kv omanikuna on see võimalik.

              Muidugi tasub meeles pidada, et praeguste intressidega ei tasu enda laenumakse lae juurest laenata. Nt oleks võimalik muude kulude kõrvalt suunata €400 peres laenumaksesse, siis pigem peaks ostma korteri, mille laenumakse oleks €300-350, kuna intressitase on ülimadal hetkel ja mingi aeg see paratamatult tõuseb ajaloolise keskmise 2-3% juurde tagasi, millele lisandub juba algusest toimiv ligikaudu 2% kandis pangamarginaal. Tasub läbi kalkullida erinevad stsenaariumid: http://www.kalkulaator.ee/?lang=1&page=2 Intressitaseme tõusuga võib laenu kuine tagasimakse tõusta ka mitukümmend protsenti

              Kommenteeri

              Working...
              X